Profundización sobre el Seguro a Primera Pérdida: términos del 12 y el 13 de abril

SEGURO A PRIMERA PÉRDIDA ABSOLUTA:

Es el contrato en el cual el valor asegurado se establece sin hacer referencia al valor total expuesto al riesgo. Por lo tanto, el asegurador se compromete a indemnizar la totalidad del siniestro, hasta el monto asegurado, sin aplicar la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado, es decir, sin entrar a verificar el valor total expuesto al riesgo o riesgos.

En los seguros de daños reales, se exige un avalúo de todos los bienes expuestos para conocer su valor total, pues el asegurador parte de esa cuantía para el cálculo de la prima.

Los seguros de personas operan bajo esta modalidad, al igual que algunos seguros de daños patrimoniales: Cumplimiento, Manejo, Responsabilidad civil, Infidelidad y Riesgos Financieros. En los demás seguros de daños, este convenio debe ser consignado en condiciones especiales, para modificar la condición general que contempla la aplicación de la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado.

Presentado el siniestro, se establece el valor de la pérdida, sin entrar a establecer el valor sano o total expuesto. Desde luego, si la pérdida fuere superior al valor asegurado, el monto que debe indemnizarse será el valor convenido como límite máximo de responsabilidad del asegurador.

Ejemplo: El administrador de riesgos establece que la máxima pérdida probable del edificio, que vale $100′, es del 10%, en caso de incendio. Es decir, que el peor daño se puede reparar con $10 millones.

Solicita el valor asegurado por $10 millones, por considerar que nunca perderá $100′, y así 10 hace constar. Presentado el siniestro, la reparación cuesta $20′. El asegurador pagará $10 millones, límite máximo de su responsabilidad, y el asegurado soportará la diferencia.

SEGURO A PRIMERA PÉRDIDA RELATIVA:

En Colombia se conoce como Coaseguro Pactado. Es el contrato en el cual el valor asegurado corresponde al monto máximo de pérdida que puede soportar el asegurado, dejando estipulada la relación que éste guarda con el valor total expuesto al riesgo.

El asegurador se compromete a no aplicar la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado, si la relación estipulada en el contrato se conserva.

En los seguros de daños reales, se exige un avalúo de todos los bienes expuestos para conocer su valor total, pues el asegurador parte de esa cuantía para el cálculo de la prima.

Este convenio debe ser consignado en condiciones especiales, para modificar la condición general que contempla la aplicación de la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado.

Ejemplo: El asegurador consigna en la póliza que el valor asegurado de $10′, representa el 10% del valor expuesto $100′.

Ocurre un siniestro cuya reparación cuesta $6′. El asegurador investiga por el valor expuesto y encuentra que es $100′. El asegurador reconoce la totalidad de la pérdida, es decir $6′.

Pero si la investigación arroja que el valor expuesto es de $200 millones, el asegurador aplica la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado, es decir:

$6 millones    x  (100 millones/200 millones)= $3 millones

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Una respuesta a Profundización sobre el Seguro a Primera Pérdida: términos del 12 y el 13 de abril

  1. muy util. Gracias por traer algo asi al internet

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