VALOR DE RECONSTRUCCIÓN Vs VALOR COMERCIAL

VALOR DE RECONSTRUCCIÓN: Importe requerido para volver a construir una edificación de idénticas características en el lugar donde se encuentra el edificio asegurado.
VALOR COMERCIAL:Representa el valor del importe en efectivo, o en su equivalente, en que se espera será convertido un inmueble.

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SEGURO HOGAR SURA GLOBAL

Este producto es el único del mercado colombiano que le asegura su inmueble por el valor comercial, las demás compañías le aseguran valor de reposición. Preguntenos y lo asesoramos!!!

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COASEGURO

Todo riesgo tiene un límite de indemnización, particularmente en el seguro de daños ese límite no se puede rebasar debido a la capacidad de retención que tenga una aseguradora por su solvencia económica y sus reservas creadas. Cuando un negocio requiere un suma asegurada muy alta que rebasa estos límites surge la figura legal del Coaseguro en dónde otra aseguradora participa conjuntamente con la compañía líder en la aceptación del riesgo en un porcentaje determinado.En el seguro de gastos médicos se conoce también como la participación que tiene el asegurado en el monto de los gastos que realice por concepto de un accidente o una enfermedad y generalmente se fija en porcentaje de los gastos.(coopago)Este principio es fundamental para la disminución de la siniestralidad de las aseguradoras.

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Junio 28: Agencia colocadora de seguros

Es la entidad jurídica que representa a una o varias compañías de seguros, con el objeto de ofrecer y promover la celebración de contratos de seguro y títulos de capitalización y obtener la renovación de estos contratos cuando ello sea posible.

Debe obtener su certificado de idoneidad de cada aseguradora y gozar de algunas atribuciones de carácter mínimo, como son:

  • Recaudar dineros referentes a todos los contratos que se celebren.
  • Inspeccionar riesgos.
  • Intervenir en salvamentos.
  • Promover la celebración de contratos de seguro por sí misma o por medio de agentes colocadores de seguros que la compañía mandante ponga bajo su dependencia, de acuerdo con su sistema propio de promoción de negocios.

El decreto 2605 de 1993, en su artículo 5º, establece que las actuaciones de los agentes y agencias de seguros en el ejercicio de su actividad obligan a la entidad aseguradora respecto de la cual se hubiere promovido el contrato, mientras continúen vinculados a ésta.

Las entidades aseguradoras deberán llevar un registro de los agentes y agencias con ellos vinculados que no se encuentren sujetos al control y vigilancia permanente de la Superintendencia de Sociedades. Tal registro debe estar a disposición de este organismo.

La Superintendencia de Sociedades podrá imponer al intermediario no sujeto a su supervisión permanente las sanciones previstas en la ley, cuando compruebe, por cualquier medio, que, en el ejercicio de su actividad, éste ha violado una norma a la cual debe estar sometido.

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Profundización sobre el Seguro a Primera Pérdida: términos del 12 y el 13 de abril

SEGURO A PRIMERA PÉRDIDA ABSOLUTA:

Es el contrato en el cual el valor asegurado se establece sin hacer referencia al valor total expuesto al riesgo. Por lo tanto, el asegurador se compromete a indemnizar la totalidad del siniestro, hasta el monto asegurado, sin aplicar la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado, es decir, sin entrar a verificar el valor total expuesto al riesgo o riesgos.

En los seguros de daños reales, se exige un avalúo de todos los bienes expuestos para conocer su valor total, pues el asegurador parte de esa cuantía para el cálculo de la prima.

Los seguros de personas operan bajo esta modalidad, al igual que algunos seguros de daños patrimoniales: Cumplimiento, Manejo, Responsabilidad civil, Infidelidad y Riesgos Financieros. En los demás seguros de daños, este convenio debe ser consignado en condiciones especiales, para modificar la condición general que contempla la aplicación de la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado.

Presentado el siniestro, se establece el valor de la pérdida, sin entrar a establecer el valor sano o total expuesto. Desde luego, si la pérdida fuere superior al valor asegurado, el monto que debe indemnizarse será el valor convenido como límite máximo de responsabilidad del asegurador.

Ejemplo: El administrador de riesgos establece que la máxima pérdida probable del edificio, que vale $100′, es del 10%, en caso de incendio. Es decir, que el peor daño se puede reparar con $10 millones.

Solicita el valor asegurado por $10 millones, por considerar que nunca perderá $100′, y así 10 hace constar. Presentado el siniestro, la reparación cuesta $20′. El asegurador pagará $10 millones, límite máximo de su responsabilidad, y el asegurado soportará la diferencia.

SEGURO A PRIMERA PÉRDIDA RELATIVA:

En Colombia se conoce como Coaseguro Pactado. Es el contrato en el cual el valor asegurado corresponde al monto máximo de pérdida que puede soportar el asegurado, dejando estipulada la relación que éste guarda con el valor total expuesto al riesgo.

El asegurador se compromete a no aplicar la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado, si la relación estipulada en el contrato se conserva.

En los seguros de daños reales, se exige un avalúo de todos los bienes expuestos para conocer su valor total, pues el asegurador parte de esa cuantía para el cálculo de la prima.

Este convenio debe ser consignado en condiciones especiales, para modificar la condición general que contempla la aplicación de la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado.

Ejemplo: El asegurador consigna en la póliza que el valor asegurado de $10′, representa el 10% del valor expuesto $100′.

Ocurre un siniestro cuya reparación cuesta $6′. El asegurador investiga por el valor expuesto y encuentra que es $100′. El asegurador reconoce la totalidad de la pérdida, es decir $6′.

Pero si la investigación arroja que el valor expuesto es de $200 millones, el asegurador aplica la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado, es decir:

$6 millones    x  (100 millones/200 millones)= $3 millones

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Término del día 8 de abril: Seguro a primera pérdida

También llamado a primer fuego o a primer riesgo. Parte del principio del cálculo de la máxima pérdida probable o posible, en virtud de la cual el tomador considera que no requiere comprar el valor total de los bienes, puesto que no se destruirán, y solicita un valor asegurado equivalente a la pérdida mayor que ha establecido en su estudio, con el objeto de reducir el valor de la prima, sin perder protección.

El Artículo 1102 del Código de Comercio autoriza esta práctica cuando establece que las partes del contrato de seguro podrán estipular que el asegurado no soportará parte alguna de la pérdida o deterioro, sino cuando el monto de éstos exceda la suma asegurada, es decir, sin aplicar la regla proporcional por insuficiencia del valor asegurado.

Desde el punto de vista de la administración del seguro, el establecer el valor asegurado a primera pérdida reduce los montos que el asegurador debe considerar para fines del reaseguro. Esto simplifica la operación y le permite una retención mayor en términos relativos.

Se otorga el seguro en estas condiciones, bajo dos modalidades: SEGURO A PRIMERA PÉRDIDA RELATIVA Y SEGURO A PRIMERA PÉRDIDA ABSOLUTA.

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Término del día 7 de abril: Regla proporcional por la insuficiencia del valor asegurado

En algunos de los seguros de daños, se establece la obligación para el asegurado de asegurar la totalidad de los intereses en riesgo, por su valor entero. Cuando el valor asegurado sea inferior al valor que realmente tiene el interés asegurado, el asegurador sólo indemnizará, de la pérdida, la proporción que exista entre el valor asegurado y el valor del interés asegurado. [Art. 1102, C de C]

Valor Indemnizable =   (Valor Asegurado/Valor Asegurable) x Pérdida.

Existe la posibilidad de eliminar la aplicación de la regla proporcional utilizando los seguros a primera pérdida.

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Término del día 6 de abril: Infraseguro

Puede decirse que es la insuficiencia de protección al asegurado, bien por no contratar los amparos requeridos, bien por fijar un valor asegurado pequeño.

Con mucha frecuencia, se utiliza el término para referirse exclusivamente a la segunda posibilidad, la cual arroja como resultado la aplicación de la REGLA PROPORCIONAL POR INSUFICIENCIA DEL VALOR ASEGURADO.

Para la existencia de este infraseguro se encuentran varias causas:

a. La inflación y la devaluación.

b. El desconocimiento de la regla proporcional.

c. Error en el avalúo del Interés asegurado.

d. Insuficiencia del presupuesto para pagar la prima.

Como puede observarse para los cuatro factores se tiene solución:

Para el caso planteado en a., existen la indexación y el índice variable; para el caso mencionado en b., se hace necesario que el intermediario informe al tomador ampliamente sobre su efecto, al contratar el seguro; para el caso citado en c., es indispensable hacer un buen avalúo, teniendo presente la exposición a los riesgos analizados.

Si el tomador es consciente de la necesidad de comprar un buen seguro, estará dispuesto a presupuestar un valor de la prima que permita lograrlo y solucionar el caso planteado en d.

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Término del día 5 de abril: Índice Variable

Modalidad de actualización del valor asegurado, mediante la cual se establece su crecimiento lineal (siempre la misma suma diaria), hasta alcanzar, al final del período de la póliza, un porcentaje convenido previamente. Busca corregir el efecto de la inflación mas nunca el error en la fijación del valor asegurado.

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La importancia de un asesor de seguros

El mundo de los seguros suele ser cada vez más complicado para el ciudadano común. Contratos enredados, miedos infundidos, portafolios gigantes que cubren riesgos innecesarios y aseguradoras que en ocasiones evaden el cumplimiento de sus obligaciones son sólo algunos de los ejemplos a los que una persona se debe enfrentar a la hora de comprar o tener un seguro. Una situación que cada día se vuelve más compleja y hace que la labor de un asesor de seguros cobre más importancia en el mercado.

Definir los riesgos a los que están expuestos sus clientes, actualizar las pólizas y defender los intereses en el momento de sufrir un siniestro, son sólo algunos de los servicios que un buen asesor debe ofrecer a sus clientes al momento de establecer una relación, pues ante todo, un asesor de seguros es el defensor y el amigo de las personas que deciden asegurarse a través de ellos.

ASSALUD-VIDA LTDA. Asesores de Seguros

Cra. 6 No. 34-62, of. 301, Bogotá.

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